El concepto de m-banking o, más correctamente, de servicios financieros prestados sobre redes móviles (celulares), engloba muchas soluciones diferentes por su tecnología, por la relación con los canales de distribución bancaria existentes y por las entidades que las impulsan. Claramente, no es lo mismo acceder desde un celular de última generación a la operativa sobre nuestras cuentas bancarias que enviar fondos a un pariente que posee un celular pero que no mantiene ninguna relación con un banco.
Existen diversas clasificaciones de las soluciones de m-banking, pero quizá las más extendidas son las tres que cito a continuación.
Según el agente que promueve el despliegue se distinguen:
- Soluciones impulsadas por operadores de telecomunicaciones (telco-driven): este sería el caso de M-PESA en Kenia, que es propiedad de Safaricom y no cuenta con el respaldo de ninguna entidad financiera.
- Impulsadas por entidades financieras (bank-driven): aquí entrarían todas las soluciones de banca móvil de cada entidad financiera (como el servicio para terminales Blackberry de Santander Río en Argentina), pero también servicios como Wizzit, en Sudáfrica, que pertenece al Bank of Athens y puede ser utilizado con cualquier operador móvil.
- Soluciones mixtas: Lógicamente, esta categoría engloba las joint ventures entre operadores celulares y entidades financieras, como en el caso de MTN Banking, en Sudáfrica, que pertenece al Standard Bank y al operador MTN.
Según la relación con los canales de distribución financiera existentes, las soluciones de m-banking pueden ser:
- Aditivas: Cuando aportan un canal de distribución complementario a los que ofrecen habitualmente las entidades (sucursales, cajeros automáticos, banca electrónica, banca telefónica).
- Transformacionales: Si llevan los servicios financieros a población que no contaba con acceso a ningún otro canal de distribución bancaria por motivos de dispersión geográfica o escasa rentabilidad, pasando a sustituir cualquier otro canal formal.
Según la tecnología empleada para proporcionar el servicio:
- Basadas en el envío de mensajes cortos (SMS).
- Basadas en el envío de datos USSD.
- Basadas en aplicaciones instaladas en el módulo de identificación de usuario GSM (SIM Toolkit).
- Basadas en acceso a través de páginas WAP.
- Basadas en Aplicaciones JAVA (J2ME) o BREW.
Nuestro proyecto está dirigido a identificar las oportunidades para proporcionar servicios financieros a través del móvil a la población que no está bancarizada o que tiene un acceso limitado a este tipo de servicios. No obstante, consideramos impresecindible conocer adecuadamente el entorno de servicios financieros en movilidad en América Latina para componer una imagen más fiel de la realidad de la región.
