Clasificación de soluciones m-banking (II)

En febrero de 2008 redacté una entrada titulada “Clasificación de soluciones m-banking“, que ha sido una de las más visitadas de este blog. Hoy, tras varios meses de trabajo, quiero presentar un esquema que creo que recoge las dos clasificaciones más relevantes por sus implicaciones regulatorias y por su influencia sobre el diseño de los servicios financieros móviles (proveedores, público objetivo, gama de productos…). Este esquema ha sido posible gracias a los comentarios de David Porteous, revisor de nuestro reciente informe para FOMIN.

Por un lado, la distinción entre servicios aditivos y servicios transformacionales influye tanto en la población destinataria de los servicios (atendida vs. no atendida) como en la oferta de productos y los canales empleados para su distribución y, por supuesto, en los esquemas de precios.

La otra dimensión recogida es la que distingue entre servicios prestados sobre un almacén de valor bancario (libreta de ahorro, cuenta corriente o similar) o sobre un almacén no bancario (dinero electrónico, tarjetas prepagadas o similar). Mientras que los primeros sólo pueden ser ofrecidos por entidades bancarias supervisadas, los segundos pueden ser ofrecidos por otro tipo de agentes (operadores, financieras, etc.) en aquellos países en los que la regulación lo permite.

clasificacion-sfm

A propósito de los ejemplos que figuran en el esquema, hay un par de aclaraciones que me parecen relevantes:

  1. Crandy, OboPay o PayPal Mobile son modelos aditivos prestados sobre almacén no bancario porque la manera de cargar esos monederos móviles es mediante transferencia bancaria o cargo en tarjeta de crédito. Al no tener una red de ingreso y retirada de efectivo directamente sobre esas cuentas, el modelo no está dirigido a población no atendida. A cambio, se soluciona gran parte del problema de la lucha contra el blanqueo de activos, ya que todo el dinero está perfectamente identificado.
  2. Oi Paggo es un sistema de pagos con el celular a crédito y sin necesidad de cuenta bancaria, pero no es estrictamente un monedero móvil. Figura junto a los monederos móviles porque no opera sobre un almacén bancario.
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