Enlaces interesantes de esta semana

Últimamente he tenido poco tiempo para actualizar el blog, pero sigo leyendo cosas interesantes relacionadas con los servicios financieros móviles:

Seminario de bancarización a través del teléfono móvil organizado por CGAP (en inglés)

Últimas noticias sobre M-Pesa en Kenya, incluyendo el lanzamiento del servicio de remesas internacionales (en inglés)

Un vídeo explicativo de M-Pesa (en inglés)

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Lanzamiento comercial de Orange Money

Según una nota de prensa hecha pública hoy (en inglés), por fin se ha efectuado el lanzamiento comercial de Orange Money en Costa de Marfil (hace un tiempo hablamos de los pilotos aquí). Esta iniciativa ha sido promovida por las filiales de France Télécom y Banque Nationale de Paris en el país.

Por el momento, los servicios ofrecidos son:

  • Ingreso y retirada de efectivo de la cuenta Orange Money hasta 100.000 francos CFA (unos 150 euros)
  • Compra de tiempo-aire hasta 10.000 francos CFA (15 euros)
  • Envíos de dinero usuario-a-usuario (P2P)
  • Pago de facturas

La nota de prensa no da demasiados detalles concretos sobre el modelo pero es previsible que, en las próximas semanas, empiece a ofrecerse más información. En cualquier caso, sí se indica que Orange Money cumple reigurosamente con todas las exigencias de la Unión Económica y Monetaria de África Occidental.

Los latinoamericanos en USA quieren enviar dinero con el celular

Llego a través de BusinessWire a una nota de prensa en la que se presentan algunos resultados extraídos de un estudio realizado por Research Now para Upaid, un proveedor de plataformas de pagos online y a través del celular. Dicho estudio analiza los hábitos de los ciudadanos norteamericanos que envían remesas a América Latina.

Entre los datos más interesantes que mencionan:

  • El 61% gasta más de 75USD al mes en tasas y comisiones por envío de remesas.
  • 2/3 de quienes envían dinero a través de locales (remesadoras) lo consideran caro.
  • Casi 3/4 de los encuestados están muy interesados en emplear el celular para enviar dinero en el futuro.
  • El 70% de quienes envían dinero con el celular en la actualidad son hombres de entre 25 y 34 años de edad.

También destaca la percepción de los usuarios sobre los beneficios de enviar dinero con el celular:

  • Transferencia instantánea de fondos.
  • Inexistencia de comisiones sobre la transferencia.
  • Capacidad de transferir dinero directamente a la cuenta bancaria de los familiares.
  • Capacidad de pagar directamente el crédito telefónico de un familiar o los servicios públicos.

En mi opinión, las dos primeras ventajas mencionadas me parecen improbables tratándose de envíos internacionales. La primera, porque parte del negocio de las remesas es precisamente disponer del dinero enviado hasta que se realiza el pago y porque la regulación contra el blanqueo de capitales (AML/CFT) puede imponer ciertos retrasos a las operaciones transnacionales.

La segunda, porque los servicios de envío de dinero tienen un coste que debe asumir quien tramita el envío, ya sea directamente (comisiones) o supeditando los envíos gratuitos a la contratación de otros productos o servicios que le sean rentables (estrategia de venta cruzada). En cualquier caso, sí es previsible que el uso del móvil reduzca los costes de envío de dinero.

La tercera ventaja mencionada es interesante, aunque debemos recordar que apenas el 30% de la población adulta de América Latina dispone de cuenta bancaria. La cuarta razón, sin embargo, me parece sumamente interesante por cuanto introduce el concepto de pagos condicionados, una de las posibilidades más atractivas de los servicios financieros móviles, que permite a quien envía el dinero decidir en qué se va a gastar, evitando despilfarros innecesarios. Sin embargo, todavía no conozco ninguna experiencia que haya explotado este potencial.

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Clasificación de soluciones m-banking (II)

En febrero de 2008 redacté una entrada titulada “Clasificación de soluciones m-banking“, que ha sido una de las más visitadas de este blog. Hoy, tras varios meses de trabajo, quiero presentar un esquema que creo que recoge las dos clasificaciones más relevantes por sus implicaciones regulatorias y por su influencia sobre el diseño de los servicios financieros móviles (proveedores, público objetivo, gama de productos…). Este esquema ha sido posible gracias a los comentarios de David Porteous, revisor de nuestro reciente informe para FOMIN.

Por un lado, la distinción entre servicios aditivos y servicios transformacionales influye tanto en la población destinataria de los servicios (atendida vs. no atendida) como en la oferta de productos y los canales empleados para su distribución y, por supuesto, en los esquemas de precios.

La otra dimensión recogida es la que distingue entre servicios prestados sobre un almacén de valor bancario (libreta de ahorro, cuenta corriente o similar) o sobre un almacén no bancario (dinero electrónico, tarjetas prepagadas o similar). Mientras que los primeros sólo pueden ser ofrecidos por entidades bancarias supervisadas, los segundos pueden ser ofrecidos por otro tipo de agentes (operadores, financieras, etc.) en aquellos países en los que la regulación lo permite.

clasificacion-sfm

A propósito de los ejemplos que figuran en el esquema, hay un par de aclaraciones que me parecen relevantes:

  1. Crandy, OboPay o PayPal Mobile son modelos aditivos prestados sobre almacén no bancario porque la manera de cargar esos monederos móviles es mediante transferencia bancaria o cargo en tarjeta de crédito. Al no tener una red de ingreso y retirada de efectivo directamente sobre esas cuentas, el modelo no está dirigido a población no atendida. A cambio, se soluciona gran parte del problema de la lucha contra el blanqueo de activos, ya que todo el dinero está perfectamente identificado.
  2. Oi Paggo es un sistema de pagos con el celular a crédito y sin necesidad de cuenta bancaria, pero no es estrictamente un monedero móvil. Figura junto a los monederos móviles porque no opera sobre un almacén bancario.
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